信貸報告 今日你Check咗未？

「上個月買咗個單位，呢排申請按揭，銀行突然打電話來話要我交份信貸報告，咩來？」

「呀，可能你既信貸評分有問題或者有負面記錄，你申請之前有無自己查過？」

「啊？我有定期還卡數，咁都唔得？仲有d咩要睇？」

無論是首次申請貸款，抑或已有借貸在身的普通人，相信很多都不知道甚麼是信貸報告 (TU Report)。但如果你詢問資深投資者，十之八九都有定期查看信貸報告的習慣。近幾年來信用卡消費及個人貸款日趨普遍，當要申請大額度的貸款如物業按揭，銀行一般都會查看借款人的信貸記錄，以此作為其中一個衡量借款人還款能力的標準。
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甚麼是信貸報告？信貸報告記錄了哪些內容？

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信貸報告多簡稱為TU Report，因為銀行現時參考的報告是由「環聯TransUnion」的信貸資料機構提供。報告內容記錄了客戶的「信貸賬戶資料、信貸額及還款紀錄 (包括私人貸款、稅務貸款、分期付款、信用卡結欠、汽車貸款等)，自2011年4月起亦已包括按揭宗數等基本狀況。另外，報告亦包括逾期還款的負面紀錄，以及一些公眾紀錄如債務追討或破產申請。」（選自2015年5月29日信報《按揭審批考慮要素》）

以下是由環聯提供的信貸報告樣本，供大家參考：
https://www.transunion.hk/zh/education/sample_of_credit_report

由樣本可見，一份信貸報告的內容幾乎涉及所有客戶與銀行/財務公司有聯繫的信貸記錄，年期長達五年，而最後亦會附上信貸評分。

甚麼是信貸評分？哪些因素會影響評分嗎？評分可以改變嗎？

根據環聯網站資料，信貸評分是概括信貸報告在特定時刻的一個分數。因此亦會因為客戶的修改或新增記錄而有所改變。財務顧問引述，香港現行採用的信貸評分由A最高至J最低，主要基於：信貸賬戶資料、逾期還款賬戶資料、信貸查詢記錄、過往還款資料和公眾記錄資料。在此亦列舉幾個實例幫助大家理解。

首先，比較容易理解的，如果信用卡有逾期還款，或者其它罰款，自然就會降低評分。即使沒有逾期還款，若個人借款額度太大，也有可能會影響評分。還有一些不容易想到的，如有人因為信用卡申請優惠而持有很多不同銀行的信用卡，有些是幾年前申請的，一直沒使用過。原來信用卡持卡數過多，也會降低信貸評分。所以當查到有多年未用的信用卡，就需要致電銀行取消。

另外，坊間有不少財務公司提供免費私人貸款預批服務，如果報告中出現過多不同財務公司的查詢記錄，也可能拉低評分。所以當你需要申請物業按揭等大額貸款時，就要更加謹慎，不要輕易授權財務公司查閱信貸報告，以免影響評分。最後提提大家，之前有學員分享，發現自己的信貸報告有錯誤的記錄。如果記錄中發現錯誤，尤其是負面記錄，可以要求清除或更改以提升評分，過程通常需要一個月以上。

簡單了解信貸報告及評分之後，相信大家都會好奇自己的評分如何，有無錯誤或者遺忘的記錄。在此我們亦建議，在買樓申請物業按揭之前，預先查閱自己的信貸報告，並修正對自己不利的記錄，是相當有幫助的，因為這樣有機會拿到銀行更好的利率或更多優惠。如果買樓時有擔保人，也需要查清楚擔保人的信貸記錄，這些都是買樓前需要做的功課之一。

更多關於信貸報告及評分的常見問題及申請方法，可參考：

http://www.transunion.hk/personal/creditlearningcentre/faqs_zh.html